단기 연체(30일 미만)는 상환 후 1년, 장기 연체(90일 이상)는 상환 후에도 최장 5년 동안 신용평가사에 기록이 보존되어 신용점수에 영향을 줍니다.
다만, 연체 금액을 모두 갚는 즉시 '연체 중' 상태는 해제되지만, 과거의 연체 이력 자체가 금융권에 공유되어 대출 심사 시 불이익을 받을 수 있습니다.
최근에는 2,000만 원 이하 소액 연체를 전액 상환할 경우 기록을 삭제해 주는 '신용 사면' 조치가 시행되기도 하므로, 본인의 기록이 삭제 대상인지 확인해 보는 것이 좋습니다.
Q : 일반 연체 정보는 완납 후 몇 년간 보관되나요?
일반적으로 5영업일 이상, 10만 원 이상의 단기 연체 기록은 연체금을 완납한 시점부터 보통 1년 동안 신용평가사에 보관되어 신용 점수에 영향을 줍니다. 다만, 연체 기간이 길어지거나 최근 5년 이내에 다른 연체 이력이 있는 경우에는 상환 후에도 최대 3년까지 기록이 보존되어 금융 거래 시 불이익을 받을 수 있습니다. 참고로 90일 이상의 장기 연체는 기록의 무게가 달라져 완납 여부와 관계없이 최대 5년간 기록이 남으므로, 신용 회복을 위해서는 무엇보다 빠른 상환이 필수적입니다.
Q : 장기 연체(3개월 이상)와 단기 연체의 보관 기간이 다른가요?
장기 연체와 단기 연체는 등록 기준뿐만 아니라 상환 후 기록 보관 기간에서도 큰 차이가 있습니다.
단기 연체(5영업일 이상, 90일 미만)는 연체금을 모두 갚으면 기록이 보통 1년(최근 이력이 있으면 최대 3년) 동안 보관된 후 삭제됩니다.
반면 장기 연체(90일 이상)는 '채무불이행자'로 분류되어, 연체금을 완납하더라도 그 기록이 최대 5년간 남아서 신용 회복을 매우 길고 어렵게 만듭니다.
Q : 연체 해소 후 5년이 지나면 자동으로 삭제되나요?
장기 연체 기록이라 하더라도 연체금을 완납한 시점부터 5년이 지나면 신용평가사(NICE, KCB) 및 한국신용정보원에서 해당 정보가 자동으로 삭제됩니다.
기록이 삭제되는 순간 연체로 인해 억눌려 있던 신용 점수가 대폭 상승할 수 있으며, 더 이상 연체 이력 때문에 대출이나 카드 발급이 거절되는 불이익은 받지 않게 됩니다.
다만, 연체했던 해당 금융기관 내부 시스템에는 별도의 '사내 기록'이 영구적으로 남을 수 있어, 5년이 지났더라도 과거에 연체했던 은행에서의 거래는 여전히 제한될 수 있습니다.
Q : 금융채무불이행자(신용불량자) 등록은 몇 년간 유지되나요?
금융채무불이행자로 등록되면 연체금을 완납한 후에도 그 기록이 최대 5년간 신용정보원에 남아 신용 거래를 제한하게 됩니다.
만약 연체금을 갚지 못한다면 기록은 계속 유지되며, 등록된 날로부터 7년이 지나면 기록이 삭제되지만 이는 빚이 사라지는 것이 아니라 신용 점수가 사실상 최하위권인 상태로 굳어지는 것을 의미합니다.
결론적으로 정상적인 금융 생활을 하려면 최대한 빨리 완납하여 5년의 기록 보존 기간을 시작하는 것이 중요하며, 이 기간이 지나야만 비로소 연체 이력의 굴레에서 완전히 벗어날 수 있습니다.
Q : 연체 기록이 사라진 후에도 신용점수에 영향이 남나요?
연체 기록이 전산에서 완전히 삭제되면 그동안 점수를 억누르던 직접적인 원인이 사라지므로 신용점수는 즉시 큰 폭으로 반등하게 됩니다.
다만, 기록은 사라졌어도 그동안 금융 거래가 단절되어 쌓인 '우량한 실적'이 부족하기 때문에, 연체를 전혀 하지 않았던 사람과 비교하면 상대적으로 점수가 낮게 시작될 수 있습니다.
또한 신용평가사 기록은 지워졌어도 연체했던 해당 금융기관에는 내부 기록이 남아 있을 수 있어, 해당 은행과의 거래에서는 여전히 낮은 신용도로 평가받는 등 간접적인 영향이 남을 수 있습니다.