신용카드나 대출 원리금이 연체되어 '연체 정보'가 등록되면 신용점수가 급락하여 대부분의 금융기관에서 대출 심사가 거절되거나 신규 카드 발급이 제한됩니다.
설령 연체금을 모두 갚아 '해제'된 상태라 하더라도, 과거 연체 이력이 남아 있는 동안에는 금융사에서 부실 위험이 높다고 판단하여 한도를 줄이거나 높은 금리를 적용할 가능성이 큽니다.
특히 90일 이상 연체된 장기 연체 기록은 금융권 공통으로 공유되는 치명적인 결격 사유가 되므로, 카드 발급이나 대출이 꼭 필요하다면 기록이 삭제될 때까지 안정적인 신용 거래를 지속해야 합니다.
Q : 소액 연체나 단기 연체도 대출 심사에 영향을 주나요?
A : 소액이라 하더라도 10만 원 이상의 금액을 5영업일 이상 연체하면 신용평가사에 정보가 등록되어 대출 심사 시 점수 하락과 함께 부정적인 영향을 미칩니다.
단기 연체 이력은 상환 후에도 최장 1년 동안 기록이 보존되는데, 금융기관은 이를 '상환 의지나 능력의 척도'로 보기 때문에 금리가 오르거나 한도가 축소될 수 있습니다.
다만, 연체 즉시 상환하고 이후 성실하게 금융 생활을 유지한다면 영향력은 점차 줄어들므로, 추가 연체 없이 신용점수를 관리하는 것이 대출 승인 확률을 높이는 가장 빠른 길입니다.
Q : 연체 기록이 있어도 대출이나 카드 발급이 가능한 경우가 있나요?
A : 금융기관의 일반적인 대출은 어렵지만, 연체금을 완납했다면 서민금융진흥원의 '최저신용자 특례보증'이나 '햇살론15' 같은 정책 상품을 통해 지원을 받을 수 있습니다.
카드 발급 역시 일반 카드는 제한될 수 있으나, 채무조정 중이라도 6개월 이상 성실하게 상환하고 있다면 '햇살론카드'와 같은 서민금융 상품을 예외적으로 신청할 수 있습니다.
다만, 현재 연체가 진행 중인 상태라면 사실상 승인이 불가능하므로, 정부의 신용 사면 대상 여부를 확인하거나 연체금을 우선 상환하여 신용 회복의 발판을 마련하는 것이 필수적입니다.
Q : 연체 기록을 해소하면 바로 대출 신청이 가능한가요?
A : 연체금을 모두 갚는 즉시 '연체 중' 상태는 해제되지만, 과거의 연체 기록이 신용평가에 여전히 남기 때문에 일반 1금융권 대출은 상환 직후 즉시 승인받기 어려울 수 있습니다.
다만, 2025년 말까지 시행되는 '신용 사면' 대상자(2020년~2025년 8월 사이 발생한 5,000만 원 이하 연체 완납자)라면 기록이 자동 삭제되어 상환 다음 날부터 점수가 크게 오르고 대출 심사 통과 가능성도 높아집니다.
사면 대상이 아니더라도 완납 후 '햇살론'이나 '최저신용자 특례보증' 같은 정부 지원 상품은 연체 해소 직후 바로 신청이 가능하므로, 본인의 기록 삭제 여부를 먼저 확인한 뒤 적합한 상품을 찾는 것이 효율적입니다.
Q : 연체 금액과 기간에 따라 대출 가능 여부가 달라지나요?
A : 연체는 금액이 적더라도 기간이 길어질수록 대출 가능성이 급격히 낮아지며, 특히 90일 이상 연체(장기 연체)하면 모든 금융권에 정보가 공유되어 사실상 대출이 불가능해집니다.
10만 원 이상을 5영업일 이상 연체하는 '단기 연체'만으로도 신용점수가 크게 떨어지고 신규 대출에 제약이 생기지만, 90일이 넘어가면 '채무불이행자'로 분류되어 시중 은행 이용이 완전히 차단됩니다.
따라서 소액이라도 연체 기간이 30일 또는 90일이라는 임계점을 넘기지 않도록 관리하는 것이 중요하며, 여러 건의 연체가 있다면 금액보다는 연체 기간이 오래된 것부터 먼저 상환하는 것이 유리합니다.
Q : 제2금융권이나 저축은행은 연체 기록이 있어도 대출이 가능한가요?
A : 제2금융권이나 저축은행은 1금융권보다 심사 기준이 유연하여 연체 이력이 있더라도 소득 증빙이 가능하다면 대출이 승인될 가능성이 있지만, 금리는 상대적으로 높게 책정됩니다.
다만, 현재 연체가 진행 중이거나 과거 90일 이상의 장기 연체 기록이 남아 있다면 저축은행에서도 대출이 거절될 수 있으므로 연체금을 우선 완납하는 것이 필수적입니다.
만약 일반 대출이 어렵다면 저축은행에서 취급하는 햇살론이나 최저신용자 특례보증 등 정부 지원 상품을 활용하는 것이 금리와 승인율 면에서 훨씬 유리합니다.